Изборът на финтех решения в днешно време е изключително голям, което дава на потребителите и бизнесите множество опции за управление на техните финанси.  В България традиционните банки вече не са единственият вариант – финтех платформи като Paysera, Revolut и Wise предлагат алтернативи, използвани от милиони по света.

Как обаче да изберем коя е най-подходящата, и то конкретно за българските условия? 

Решението, разбира се, зависи от това дали потребителят е фирма или физическо лице, дали оперира основно в страната или по-голямата част от оборота е с външни партньори, както и дали целта е разплащане, спестяване, инвестиции или нещо друго.

В тази статия ще сравним услугите, които предлагат платежните платформи Paysera, Revolut, Wise и други платформи, както и тези на банките с фокус върху платежни сметки за бизнеса.

Български IBAN

Едно от най-важните неща за един бизнес е наличието на местен IBAN, който да посочи върху фактури и сметки към клиенти, от които се очаква плащане.  Revolut и Wise предлагат само литовски и съответно нидерландски IBAN в евро, докато Paysera предлага и български IBAN в лева, в партньорство с Пощенска Банка. Допълнително има и румънски IBAN в леи, в партньорство с румънската Libra Bank. 

Защо Румъния е важна? Румъния е вторият по големина търговски партньор на България след Германия. Ръстът на българо-румънската търговия е забележителен - от 80 млн. евро през 2007 г. до около 7 млрд. евро през 2024 г. 

Банковите институции издават български IBAN, но там откриването и поддръжката на сметка обикновено е свързано с присъствени действия в клон. В момента на българския пазар има само няколко банки, които предлагат откриване на сметка изцяло дистанционно, но не и едновременно откриване на IBAN в лева, евро и румънски леи.

Някои от банките, които предлагат дистанционно откриване на сметка са ОББ, Eurobank, TBI, ДСК, БАКБ, Уникредит и Инвестбанк. За фирмена сметка съществуват някои особености, като наличие на електронен подпис или ограничения, произтичащи от сложността на собствеността и наличието на чуждестранни собственици или управляващи.

Безплатна бизнес сметка 

Откриването на сметка в банка обикновено е свързано с месечни разходи, като на българския пазар изключенията от това правило са единици. За физически лица сметка без такса за откриване и поддръжка към момента е достъпна в tbi bank, Прокредит банк.                                                                                                                                                                                                        . 

Много от финтех компаниите предлагат безплатни сметки за физически лица, но за корпоративните се начисляват такси.

В Revolut Business, например, най-ниската такса за фирмени сметки е 20 лв./месец. 

Wise, от своя страна, няма месечна такса за сметка, но таксува за всеки превод (напр. около 0.43% + фиксирана сума), което може да натрупа разходи при честа употреба. Има и първоначална такса за регистрация на фирма от 95лв.

Това прави Paysera особено изгодна за малки и средни предприятия в България, които искат да сведат до минимум оперативните си разходи. Освен това, Paysera предоставя 30 безплатни превода в лева, евро или румънски леи всеки месец, което допълнително улеснява бизнес операциите. 

Някои български банки също предлагат преференциални условия за фирмени преводи, като това обикновено важи за сключени пакетни програми с месечна такса 

Плащания към бюджета

Всички банки и Paysera предлагат възможност за плащания към бюджета, включително данъци, осигуровки и ДДС. 

С Revolut и Wise също е възможно през карта и използването на виртуалния ПОС на НАП, но това не е особено удобно за по-големи компании с множество редовни плащания към бюджета.

Изгодни валутни курсове 

Цената за превалутирането на трансакциите все още е сравнително висока в повечето банки, както за физическите, така и за юридическите лица, макар българските банки да имат сравнително добри условия за превалутиране, в сравнение с други европейски банки. Финтех приложенията обикновено са малко по-изгодният вариант, като и там има сериозна конкуренция.

Revolut, например, комуникира междубанкови валутни курсове, но те са достъпни само до определен лимит в безплатния план, след което таксата за превалутиране е 0.6%, а по-изгодните условия изискват платени месечни планове. 

Wise е известен с ниските си такси за превалутиране (често под 0.5%, както е указано на сайта им), но това включва и малка фиксирана такса за транзакция.

Paysera, от друга страна, предлага по-добри курсове с такси от 0.25% или по-ниски, в зависимост от обема на трансакциите, което я прави по-изгодна спрямо Revolut и Wise за чести международни преводи, особено за фирми с високи обороти.

Повечето банки предлагат договаряне на курс за по-големи суми, но тази възможност е обичайно достъпна само за средни или големи компании. 

Физически и виртуални POS устройства

За бизнеси с физически магазини, Paysera предлага физически POS устройства в партньорство с Datecs Payment services и виртуални POS устройства, които поддържат плащания с карти, с Google Pay и Apple Pay, но също така и с account-to-account (A2A) банкови трансфери, една от възможностите, които се откриват вследствие на внедряването на отвореното банкиране (Open Banking). 

Open Banking

Open Banking е приоритет на ЕС по отношение на разплащанията, защото създава алтернатива на доминираните от не-европейски компании и технологии картови разплащания. Навлизането на незабавни плащания (SEPA Instant за евро, BLINK за лева и аналогични в държави с валута, различна от евро) прави тази алтернатива все по-привлекателна, най-вече за търговците: по-ниски такси и по-малък риск.

Revolut предоставя POS решения, но те са свързани с допълнителни разходи и не са безплатни (според техния сайт). 
Wise няма подобни услуги за приемане на плащания, което го прави по-малко подходящ за търговци. 

Повечето банки предоставят възможности за плащания с карта през използването на POS терминали и услуги свързани с Борика и това им дава ценово предимство при обработка на плащане с карта издадена от българска банка към търговец, обслужван също от българска банка. Влизането в еврозоната обаче, може да промени това.

Местно обслужване и поддръжка

Всички банки разполагат с клонова мрежа и центрове за обслужване на клиенти и това дава сравнително високо качество на услугата, но също вдига значително и разходите за клонова мрежа и служители, отразени в месечни такси. 

Световните тенденции са за намаляване на физическите локации, в които банкови служители обслужват клиентите.  Наблюдават се масови опити да се мигрира клиентското обслужване към автомати, ATM-и, сайтове и мобилни апликации, където възможностите за автоматизация дават значително предимство не само по отношение на цената на обслужването, но също така и отношение на качественото обслужване, особено с бързото навлизане на все по-интелигентни системи за изкуствен интелект. 

Макар и първите опити за интелигентни асистенти да имат ограничено приложение и резултат, набраният опит ще помогне за по-бързо навлизане на нови, значително подобрени системи базирани на ChatGPT, Grok, Claude, Gemini, но отскоро и нискобюджетни системи с отворен код. 

Компании като Paysera, Revolut и Wise от самото си създаване разчитат на изцяло дигитален, дистанционен процес. Това им дава две ключови предимства: ниска цена и възможност за автоматизация, две лица на една и съща монета с широка употреба на ботове, AI и/или служители, които не са задължително банкови експерти.

Paysera разполага и с местен екип в България, който предлага професионално обслужване на клиенти на български език.

Касови операции 

За много българи дигитализацията на разплащанията е удобство, което обаче не може да бъде прехвърлено изцяло в електронна среда. Някои потребители имат нужда от реален физически офис, в който да оперират касово с парите си. 

Банкоматите  позволяват теглене с карта, но сумите са лимитирани и внасянето все още е проблем. 
Paysera, чрез партньорството си с EasyPay предоставя достъп до над 3000 локации за касови операции в цялата страна, но услугата е достъпна само за физически лица, за сега.

Revolut и Wise за момента не предлагат друг вариант за операции в брой, освен с карти.

Набирателни сметки за капитал при учредяване на нови дружества

Набирателни сметки за капитал са стандартна услуга са всяка банка, но за fintech компании това е по-скоро новост. Много чужденци имат затруднения при откриването на набирателна сметка за капитал с цел учредяване на дружество, както поради необходимост да дойдат физически в България, така и поради затруднен и скъп процес на банките по проверка на предоставените данни в съответните регистри на държавите от където произхождат чужденците. Това понякога възпрепятства инвестиции на чужденци в България, особено за малки и еднолични компании (примерно фрилансъри), които се опитват да се възползват от благоприятните данъчни ставки, бърз интернет и процъфтяваща стартъп култура.

Paysera улеснява чужденците в този процес, т.к. разполага с международна мрежа от KYC агенти, които имат регламентиран достъп до съответните търговски регистри, полиция и други бази данни в държавите на пребиваване на въпросните чужденци, използвани при нужните действия за опознаване на клиента свързани с прилагането на мерки против изпиране на пари и финансиране на тероризъм.

Не е известно нито Revolut, нито Wise да предлагат подобна възможност. 

Виртуално и физическо злато

Повечето банки в България, както и няколко специализирани компании, като Tavex, Bulmint, iGold предлагат покупка на физическо злато: монети и кюлчета.

Paysera също предлага покупка на физическо злато, което обаче може да се вземе физически или да се съхранява в сейф на Paysera във Вилнюс, Литва, което дава допълнителна сигурност и върза ликвидност. 

Revolut не предоставя инвестиции в злато в същата форма, но за сметка на това предлага улеснен достъп до криптоборси и криптовалути, както и попупка на акции и други финансови инструменти. Най-близкият продукт са именно фондовете, базирани върху златни активи. Wise пък изобщо не включва инвестиционни продукти. 

Преди да инвестирате в злато, е важно да се запознаете с условията и таксите на различните институции, за да направите информиран избор, съобразен с вашите инвестиционни цели и предпочитания.

Депозити и кредити

Условията по депозити и кредити на българските банки са широко известни, като може да се приеме, че лихвите, както по кредитите, така и по депозитите са по-ниски, в сравнение с други европейски държави. 

Revolut от скоро предлагат кредитиране и депозити, след като „ъпгрейднаха“ лиценза за дружество за електронни пари към банков лиценз и откриха клон в Румъния. Кредитирането засега не е достъпно в България, но депозитите предлагат лихви в диапазона 3-4%.

Paysera не предлагат нито депозити, нито кредити, пазарната им стратегия е да предоставят достъп до други модерни fintech решения за кредитиране и инвестиране, като например литовските платформи за колективно финансиране HeavyFinance и InRento и българските Klear Lending и Iuvo.

Заключение

Финтех решенията трайно се наместват на пазара на модерни финансови услуги, като предимството им не винаги е технологично. Едно от най-сериозните ограничения на банковия сектор е, че традиционно предлагат услуги само в рамките на държавата в която оперират. Дори и банки с международно присъствие не предоставят съществени трансгранични услуги при развитие на пазара в посока отпадане на граници. 

Фирмите и гражданите все по-често имат нужда от услуга достъпна глобално, или поне регионално, в рамките на ЕС. В този контекст, банките предоставящи услуги в стриктната територия на една държава отстъпват пред финтех услуги и продукти, които предоставят същите продукти в цяла Европа.

Компаниите, които оперират трансгранично стават все повече и никой не иска да поддържа по една банкова сметка във всяка държава, където оперира, защото това означава различна мобилна апликация, различен ценоразпис, множество процедури по KYC, API-та, банкови извлечения за осчетоводяване и множество други неудобства.

Докато Revolut е силен в глобален план със своите възможности за инвестиции в криптовалути, акции и фондове, а Wise предлага прозрачни такси за превалутиране, Paysera е по-добре адаптирана към локалните и регионални нужди, особено на Балканите и в Балтийските държави.

Новините на Darik Business Review във Facebook , Instagram , LinkedIn и Twitter !