Потребителските и ипотечните заеми, както и кредитните карти, са сред най-често използваните финансови инструменти за теглене на заем. Много потребители обаче не са запознати с т. нар. овърдрафт, който представлява нещо съвсем различно и носи своите плюсове и минуси. 

Как работят овърдрафт кредитите?  

Овърдрафтът позволява на банката да одобри дадена трансакция, дори когато в сметката няма достатъчно средства за покриването ѝ. По същество, това е кредит от финансовата институция, който се отпуска, когато сметката достигне нула.

Овърдрафтът позволява на притежателя на сметката да продължи да тегли пари, дори когато сметката няма средства в нея. 

С овърдрафт сметката банката покрива плащания, направени от клиент, които иначе биха били отхвърлени. Това е инструмент, чрез който банката позволява на клиентите да заемат определена сума пари при поискване.  

Договорът за ползване на овърдрафт се сключва еднократно и след това клиентът може да ползва средствата, когато пожелае, за разлика от потребителския кредит, например, при който се подават документи и се кандидатства за всяка отделна сума.  

Наистина ли можем да теглим пари, когато си поискаме?

Обикновено овърдрафт кредитите се отпускат до определен лимит. Тоест, ако той е до 20 000 лева, а в сметката на потребителя няма други средства, той може да извърши плащания до този размер. Естествено, както при всеки заем, кредитополучателят плаща лихва върху използването салдо по своя овърдрафт.   

Обикновено лихвите по този тип заеми са по-ниски от тези по кредитните карти, поради което в определени случаи овърдрафтът може да е по-добър вариант за краткосрочно финансиране при спешни случаи.

Лихвата обаче е по-висока от тази по конвенционалните потребителски заеми, което означава, че овърдрафтът трябва да се използва внимателно и не е особено приложим за дългосрочно финансиране. 

За разлика от конвенционалните заеми, овърдрафтът е много по-гъвкав от гледна точка на изплащането, тъй като потребителят има възможност да изплати заетата сума по всяко време, тъй като няма строго определена структура, фиксирани вноски и т.н.

Повечето кредитни институции обаче имат изискване за погасяване на минимална сума на определени редовни интервали, което гарантира безпроблемния план за изплащане на заема. Освен това общият срок, в който трябва да бъде изплатено задължението, обикновено е по-кратък (до 12 месеца).

Овърдрафт за бизнеса 

За потребителски нужди овърдрафтът не е толкова популярен кредитен инструмент, колкото потребителските заеми, покупките на изплащане и кредитните карти. В корпоративното банкиране обаче той се използва широко, тъй като дава на компаниите възможност за бърз достъп до финансиране, тъй като средствата са готови за използване при необходимост.
 
Тази опция може да вдъхне увереност при вземане на бизнес решения, тъй като гарантира наличие на оборотен капитал. Освен това при използването на овърдрафт не е необходимо да се създава отделна кредитна линия, тъй като той обикновено е свързан със съществуваща сметка за бизнес транзакции. 
 
Този тип инструменти позваляват по-добро управление на неравномерен паричен поток, особено ако имате бизнесът, който е сезонен или получава приходи само при завършване на определен проект, а плащате на персонала си всеки месец.  

Той дава възможност на фирмата да се възползва от бизнес възможности на момента, които иначе би пропуснала (например закупуване на склад на едро на намалена цена), а също и да се справи с неочаквани оперативни разходи и да подпомогне паричния поток в периоди, когато оборотът е слаб. 

Плюсове и минуси на овърдрафта

Основното предимство на овърдрафта - както за потребителите, така и за бизнеса, е това, че осигурява покритие, когато разплащателната сметка неочаквано остане без достатъчно средства. Той не изисква толкова бюрократични стъпки, а и лихвата се плаща само върху тази част от лимита, която реално е използвана. 

Но е важно да се претеглят и разходите за един подобен инструмент. Освен лихвата, по овърдрафт кредита се дължат и такси, които кредитополучателят плаща за услугата. Обикновено техният размер е фиксиран за година или за друг период, независимо от това дали овърдфартът се използва или не.  

Другото важно уточнение е, че клиентът трябва да има ясен план за изплащане на средствата и то в сравнително кратки срокове. Осъществяването на дългосрочни покупки (автомобили, обзавеждане и други) с овърдрафт почти никога не е добра идея заради високите лихви, които, в крайна сметка, могат да донесат повече финансова тежест, вместо облекчение и удобство. 

Новините на Darik Business Review във Facebook , Instagram , LinkedIn и Twitter !