Рени Миткова

Рени Миткова е управител на водещата компания за управление на вземания у нас „ЕОС Матрикс”, част от немската EOS Group. Председател е на Асоциацията за управление на вземания. Има магистърска степен по международен туризъм от УНСС и Executive MBA от Cotrugli Business School, Загреб. През 2010 г. печели приза „Млад мениджър” на фондация „Еврика”, а през 2009 и 2021 г. е сред 10-те финалисти в конкурса „Мениджър на годината”. Ранното обучение за финансова грамотност е кауза, с която е лично и професионално ангажирана от много години и участва в редица инициативи и пилотни програми. В блога си на www.renymitkova.com публикува статии от опита си като мениджър, финансов експерт и майка на три деца.

Съвместно с Рени Миткова и ЕОС Матрикс, Darik Business Review стартира обучителна поредица, посветена на финансовата грамотност. Представяме ви поредния материал от нея:

Дългът може да бъде както приятел, така и враг

Ако четете тази статия, то сигурно като мен имате задължения, а нека уточним още в началото, че това не винаги е страшно. Вероятно сте чували, че има „добър” и „лош” дълг. Да познаваме разликата между тях ще ни помогне да управляваме този мощен финансов инструмент.

Добър дълг

Това е дълг, който инвестираме в нещо, което ще ни донесе доходи или ще увеличи стойността си през времето. Пример за това е ипотека за инвестиционен имот в добър район, която ни носи доход и увеличава стойността си във времето.

Лош дълг

Това са задължения, които ни теглят надолу. Те най-често са с високи лихвени проценти и не водят до увеличение на финансовото ни благосъстояние. Примери за това са кредитните карти и бързите заеми.

Дори да сме наясно с добрия и лош дълг, то много от нас си имаме и от двата. И все пак, кой е най-добрият начин да се справим с тях? Предлагам ви един изпитан практически план в 5 стъпки. Той върви, разбира се, с дисциплина и постоянство, както и всичко останало, което целим в живота си.

Петте ключови стъпки към умно управление на дълг

1. Направете детайлен план на личните си финанси

Първата и най-важна стъпка в управлението на дълговете е да имате ясна картина за  финансовата си ситуация. Разпишете детайлно вашите приходи, разходи и задължения.

Може да използвате екселска таблица, лист хартия или всеки друг инструмент, който ви е удобен, за да видите ситуацията черно на бяло. Това ще ви даде яснота какво действие да предприемете – да търсите начин да увеличите доходите си, да оптимизирате разходите си, за да имате остатъчна сума, която да спестявате и да отделяте за погасяване на дълговете си или пък и двете.

Бих препоръчала винаги принципа на Рокфелер, който казва, че всичко се решава с увеличение на приходите, а в момента ситуацията в България с недостиг на работна ръка позволява да сте креативни и да опитате да предоговорите основното си възнаграждение или да намерите странично занимание, което да допълва доходите ви поне временно.

В книгата си „Ще те науча как да станеш богат“ Рамит Сети споделя техника за предоговаряне на работната заплата, както и на таксите и задълженията към кредитори.

2. Създайте си буфер

Този фонд ще ви предпази от нови дългове в случай на финансови изненади и ще ви създаде психологическо спокойствие. Теорията казва, че аварийният ви фонд следва да е равен на основните ви разходи за 3-6 месеца, но аз бих предложила да започнете с по-скромна сума от 500 лв., а после да я увеличите на 1000 лв.

Дори 500 лв., заделени настрани, ще са вашата финансова възглавница за непредвидени житейски обрати и ще ви дадат спокойствието и решителността да действате с размах според плана си и в крайна сметка да постигнете живот без дългове.

3. Изберете стратегия за изплащане на задълженията си

Два от най-популярните метода за управление на дългове са „Приоритизация на дълговете” (или методът „Аваланш“) и методът „Снежна топка”. Всеки от тях има своите предимства и недостатъци и изборът би трябвало да зависи от личната ви финансова ситуация и психологически профил.

Ето кратко представяне на двата метода:

Приоритизация на дълговете (Метод „Аваланш“)

Предимства:

Икономия на пари: плащате първо дълговете с най-високи лихви, за да намалите общата сума, която ще платите в края;

Ефективност: този метод е математически ефективен и води до бързо намаляване на общия дълг.

Недостатъци:

Мотивация: ако имате множество дългове, може да отнеме повече време да видите реални резултати, което може да бъде демотивиращо.

Пример: ако имате бърз заем с 20% лихва, кредитна карта с лихва от 18% и потребителски заем с лихва от 5%, методът „Аваланш“ предполага да фокусирате усилията си първо върху плащането на бързия заем.

Методът „Снежна топка”

Този метод предполага първо да платите дълговете с най-ниски суми, за да постигнете бързи „победи“ и да се чувствате мотивирани.

Предимства:

Мотивация: бързите „победи“ могат да са много мотивиращи и да ви помогнат да се придържате към плана.

Недостатъци:

Общата сума за плащане в края може да е по-висока в дългосрочен план.

Пример: ако имате дълг от 200 лв. по мобилния си телефон и дълг от 1000 лв. по кредитна карта, методът на снежната топка предполага първо да изплатите 200-левовия дълг, за да постигнете бърза „победа“.

4. Предоговорете условията с кредиторите си

Не пренебрегвайте възможността за преговори с кредиторите за по-добри условия, като по-ниски лихви, отлагане на плащания или пакетиране на няколко задължения. Това може значително да облекчи натоварването по дълга ви и да улесни изплащането му.

Повечето кредитори са гъвкави към такива предложения, особено когато покажете добра воля да изплатите задълженията си. Никой кредитор не желае да инвестира допълнителни пари в скъпи съдебни процедури, за да ви вземе колата или апартамента. Те искат да получат обратно парите си по най-лесния и безболезнен начин.

5. Правете постоянен мониторинг и адаптирайте плана си

Редовно проследявайте финансите си и адаптирайте плана си според промените в житейската си ситуация или финансово положение. Помнете целта си – живот без дългове!

А тя е възможна дори в нашето свръхзадлъжняло общество и е много сладко да заспиваш вечер без тревожни мисли как ще платиш.

Сигурно вече сте разбрали, че обичам плановете, те работят добре в много житейски ситуации, особено когато става дума за финанси. С план, посветеност и дисциплина, имате всички шансове да се справите.

За допълнителен ресурс и мотивация ви предлагам да прочетете книгата „Пълно финансово преобразяване“  на американския финансов гуру Дейв Рамзи, който е личен потърпевш от дълговете и техен силен противник.

На младини Рамзи има успешен бизнес с недвижими имоти, но живее като кредитен милионер и през 80-те години на 20-ти век претърпява финансов колапс, кредиторите му взимат всичко и той и съпругата му обявяват физически фалит.

Това белязва драматично живота му и Рамзи става финансов съветник, водещ на популярно радио шоу и автор на няколко бестселъра, като помага на милиони хора да се освободят от дългове. Не с всички негови идеи съм съгласна, като тази да нарежете на парченца кредитните си карти.

Те предлагат определени предимства, като това, че не бихте могли да наемете кола в чужбина без кредитна карта, а и ако плащате в срок, като мен, няма да платите и една стотинка лихва. Но има много други практични съвети, които си струва да опитате. Успех!

Новините на Darik Business Review във Facebook , Instagram , LinkedIn и Twitter !