Жилищните застраховки в САЩ стават все по-скъпи, а на някои места и по-трудни за намиране. Няма признаци обаче, че ситуацията може да се подобри скоро.

Виновниците за това са климатичните промени, повишаващите се разходи за възстановяване и ремонти и рязкото увеличение на премиите от страна на презастрахователите, които са използвани от застрахователите за ограничаване на рисковете.

Големи застрахователни компании на практика вече са се изтеглили от пазара във Флорида, вследствие на което собствениците на жилища плащат премии близо четири пъти по-високи в сравнение с други места в страната. Рискът от урагани е част от проблема на Флорида. С причинените през миналата година щети ураганът Иън бе най-скъпата буря, удряла някога щата.

Флорида обаче не е единственият щат, в който природните бедствия принуждават застрахователи да се изтеглят от пазара.

Две от най-големите застрахователни компании, State Farm и Allstate, вече не издават нови полици за жилищни застраховки в Калифорния, отчасти заради нарасналия риск от щети вследствие на горски пожари.

Климатичните промени не са единственият фактор. Застрахователните компании също така посочват нарасналите разходи за подмяна на домове, след като инфлацията при строителните материали и труда скочи. Компаниите също така обвиняват ограниченията по застрахователните премии, налагани в някои щати, в това число и в Калифорния.

“Разходите за застраховането на клиенти с нови жилища в Калифорния са много по-високи, отколкото цената, която те биха платили за полици за пожари, по-високи разходи за ремонти на жилища и по-високите презастрахователни премии,” се казва в изявление на Allstate, в което се обяснява решението на компанията да спре да издава нови полици през миналата есен.

Нарастващи разходи за застрахователи и собственици на жилища

От застрахователната индустрия казват, че разходите за възстановяване и подмяна са скочили с 55% в периода 2019 – 2022 г. Разходите за презастраховане, което застрахователите използват, за да ограничат рисковете си, са се повишили с между 30% и 40% след загубите на индустрията в последните години, казва Матю Карлети, анализатор в JMP Securities.

“Ако се занимавате с презастраховане, в последните пет години сте на загуба,” казва Карлети. “На компаниите просто им омръзна.”

Повишената честота на природните бедствия е основен фактор за решението на застрахователи да се изтеглят от някои пазари и за презастрахователите да повишават цените си, което пък се отразява на застрахователните премии, които всички плащат, казват експетрти.

Застрахователните премии в национален мащаб не са нараснали значително, като увеличението е едва 1.6% за последните 12 месеца, според Индекса на потребителските цени. Двуцифрените увеличения на застрахователните ставки обаче е често срещано в райони, в които все по-трудно се намират застраховки.

"Това, че Allstate и State Farm спряха да издават нови полици в Калифорния не би трябвало да е изненада, предвид поредицата от горски пожари, вследствие на климатичните промени", казва бившият застрахователен комисар на Калифорния Дейв Джоунс.

“Застрахователите реагираха рационално на повишаващите се загуби и на увеличаващите се рискове като отказват да издават нови полици,” казва Джоунс. “Рисковете са прекалено големи за застрахователите. Това се случва от известно време”.

Увеличение на незастраховаемите места

Местата, които са незастраховаеми, се увеличават във всичките 50 щата, казват експерти, но това важи най-вече за Калифорния, Флорида и Луизиана, където има по-големи по-чести природни бедствия като урагани и горски пожари.

В трите щата има различни фактори, които допринасят, но резултатът е сходен – повечето хора са принудени да използват подкрепян от щата застраховател от последна инстанция, като в тези случаи те трябва да платят повече пари за застраховка с по-малко покрите.  И докато Allstate и State Farm отказаха да издават нови полици, по-малки застрахователи в щати като Луизиана и Флорида фалираха, лишавайки хората изцяло от техните застраховки.

В Луизиана, например, 17% от жилищните застрахователни полици са били анулирани през миналата година, според данни на Университета на Луизиана. В същото време повече от две трети от притежателите на полици казват, че застраховките на жилища и срещу наводнения са по-скъпи в Луизиана, отколкото в други щати.

Все повече щати се опитват да създадат подкрепени от щата застрахователи, които да изпълняват ролята на “застраховател от последна инстанция” за собствениците на жилища, които не са могли да се сдобият с полици от друга компания. Във Флорида Citizens Property Insurance, която е щатският застраховател от 20 г., отчита около 50% ръст в броя на полиците само в последната година до 1.3 милиона, което се равнява на 16% от пазара и е много повече от издаваните от който и да било друг застраховател полици в щата.

Карлети казва, че изтеглянето на основни застрахователи от големи пазари, както се случи с Флорида, може скоро да се разпространи и в други щати, особено в такива, които поставят лимити върху процентното увеличение на застрахователните премии.

“Много щати могат да научат урок от Флорида”, казва той. “Застрахователите не са задължени да издават полици във всичките 50 щата. Те ще издават полици там където смятат, че могат да получат доходност.”

Горски пожари

Горските пожари в Калифорния намаляват през 2023 г. в сравнение със същия период на миналата година, като от началото на тази година има данни за 1 200 горски пожара или близо наполовина на общия брой за първите пет месеца на 2022 г.

Пожарите също така намаляват във всяка от последните две години в сравнение с рекордната за горските пожари 2020 г., когато над 11 000 постройки в щата бяха унищожени при 8 648 горски пожара. През 2022 г. е имало около 7 500 горски пожара, но само около 772 постройки са били унищожени.

Броят на пожарите обаче може да нарасне по-късно през годината.

В по-общ план, повишаващите се температури може да увеличат риска от екстремни горски пожари в световен мащаб в идните години. Броят на екстремните горски пожари ще нарасне с до 14% до 2030 г., според анализ на Програмата на ООН за околната среда. До 2050 г. увеличението ще достигне до 30%, според същата прогноза.

Новините на Darik Business Review във Facebook , Instagram , LinkedIn и Twitter !