От създаването си през 2008 г. криптовалутата биткойн беше заклеймяване като абсурдно сложна играчка за любителите на либертарианската икономика, легализирана форма на хазарт, спекулативен залог за бързо забогатяване и средство за пране на пари, с помощта на което престъпниците легализират своите печалби. 

Но тази паралелна парична вселена може да осигурява и социални блага, предлагайки път към финансовата система за хора, които иначе биха останали извън нея, пише CNBC. 

В държавите, в които по-голямата част от населението не разполага с банкови услуги, националните валути не са сигурно "убежище", паричните преводи представляват сериозна част от икономиката, а международните санкции усложняват връзките с глобалната икономика, виртуалната валута, която не изисква посредник за одобряване на транзакции, може да бъде жизненоважен спасителен пояс за оцеляване.

Изпращането и получаването на пари в Африка е скъп и сложен процес

Достъпът до клоновете на търговски банки е ограничен, особено за хората, живеещи в отдалечените селски райони, а възможностите за цифрово банкиране също са лимитирани.

Ако към това се добавят ширещата се корупция и тоталният държавен контрол върху спестяванията в някои страни, парите може скоро съвсем да изгубят своя смисъл. 

„Ако някой иска да изпрати пари в съседна страна, обикновено трябва да напълни куфар с тях и да ги пренесе през границата“, обяснява главният изпълнителен директор на криптоплатформата Paxful Рей Юсеф, 

Част от проблема произтича от квазиколониалната платежна рамка на континента, в която приблизително 80% от трансграничните плащания, произхождащи от африкански банки, се обработват офшорно, основно в САЩ или Европа.

Това означава по-високи разходи и срокове за обработка, които понякога се измерват в седмици.

Налице са и т. нар. "мобилни пари", които съществуват от началото на 21-ви век. Те са нещо като електронен портфейл, свързан с телефонен номер, който не изисква интернет връзка, за да работи.

Потребителите могат да плащат сметки и да пазаруват с телефона си чрез изпращане на SMS, вместо да разчитат на традиционните банкови опции.

Мобилните парични транзакции в Африка са нараснали с 39% - до над 700 милиарда долара през 2021 г., по данни на GSM Association. Данните на Световната банка показват, че притежаването на сметки във финансова институция или чрез доставчик на мобилни парични услуги се е увеличило повече от два пъти през последното десетилетие, достигайки до 55% от хората в Субсахарска Африка.
 
Но потребителите на "мобилните пари" не получават всички предимства на банкирането, включително получаването на лихва върху спестяванията и изграждане на персонален кредитен рейтинг.

Оперативната съвместимост на континента също остава основен проблем с този алтернативен начин на банкиране.

„Цялата банкова система в Африка е напълно разбита, дори и сред доставчиците на мобилни пари, телекомите. Имаме 2000 мрежи за разплащане и само 2% от тях си "говорят" помежду си.

Този брой продължава да расте. Не се подобрява, всъщност, се влошава“, коментира Юсеф, който управлява криптоплатформа, в която потребителите могат директно да купуват и продават токени помежду си.

Компании, като Western Union и MoneyGram, разполагат с широка физическа мрежа от клонове по целия свят, предназначени да прехвърлят пари между хора, които не разполагат с банкови услуги.

Тази парична мрежа обаче е изключително трудна и скъпа за изграждане, поради което няма много преки конкуренти. Това е и причината тези парични преводи често да вървят ръка за ръка със значителни такси.

Биткойн може да елиминира всички тези посредници, позволявайки на гражданите да изпращат цифрови плащания директно един на друг, без да разчитат на кредит и без да плащат множество такси и комисиони

„Ще преминем към модел, при който можем да извършваме плащания без дългови задължения или конвеницонални валути. Буквално е като да изпратите незабавно парче злато или банкнота от 20 долара някъде другаде.

Ако имате достъп до интернет, можете да уреждате плащания с биткойни и правителството не може да направи нищо по въпроса“, коментира пред BBC Алекс Гладщайн, главен стратегически директор на неправителствената организация Human Rights Foundation. 

Той припомни събитията в Нигерия, където правителството се опита да наложи финансови ограничения на опозицията чрез банките. 

Операциите в блокчейн системата на биткойн обаче също са изправени пред известни предизвикателства.

В моменти на пиково търсене таксите често се повишават и ако потребителят не желае да плати премия за транзакцията, може да се наложи да изчака потвърждаването на повече блокове от транзакции, преди да премине прехвърлянето им.

Yellow Card - най-голямата централизирана борса за криптовалути в Африка, се стреми да вгради технологията Lightning Network, която до голяма степен елиминира този проблем и понишава цената на трансакциите почти до нула.

Понастоящем борсата не начислява комисиона за транзакции, но мрежовите такси могат да бъдат доста високи, когато се извършват много сделки наведнъж.

Ръководителят на крипто продуктите в приложението Cash App Майлс Сутър вярва, че голяма част от полезността на биткойн е свързана със способността му да "заобикаля" несвързаните помежду си платежни системи. 

„В много отношения хората на африканския континент вече правят това с инструментите, които имат“, смята той. 

Бърнард Пара е 30-годишен предприемач от Нигерия, който живее на около пет часа път с кола от столицата Абуджа. Той е главен изпълнителен директор на Bitnob - приложение, което позволява на потребителите в Африка да купуват, спестяват и инвестират в биткойни.

Bitnob е базиран на SMS и използва системата за мобилни пари, което улеснява хората да изпращат пари директно в банкови сметки и портфейли в африканските страни.

Пара наскоро решава да обедини усилия със Strike - платформа за плащания, базирана на Lightning Network, за да стартира функцията „Изпрати глобално“, която позволява на американците да прехвърлят пари на хора, живеещи в Нигерия, Гана и Кения.

Той използва местни валути от двете страни на транзакцията, но биткойн се използва като "тръбопровод" за прехвърляне на пари през границата. Крайният потребител никога не притежава сам криптовалутата.

„Можем да се установяваме в банкови сметки или сметки за мобилни пари, без получателите да трябва сами да взаимодействат с биткойн.

С течение на времето видяхме, че все още има хора, които наистина не разбират как да използват биткойн и не се интересуват от него. Това, което ги интересува, е проблемите им да бъдат решени“, обяснява Бърнард Пара.
 
Подобно решение предлага и няколко големи допълнителни предимства, включително оперативна съвместимост с приложенията за плащане по целия свят, които имат десетки милиони потребители
 
Южноафриканският разработчик Когатсо Нгако изгражда собствен портфейл, наречен Machankura. Докато повечето операции в Lightning Network изискват смартфон и достъп до интернет данни, услугата на Нгако интегрира трансферите чрез протокола, по който работят "мобилните пари". 

В момента услугата му има около 3000 потребители, разпределени в осем страни, с концентрация в Южна Африка, Уганда, Кения и Нигерия.

На родния му пазар в Южна Африка има строги правила относно обмена на валута, което прави неговия продукт още по-привлекателен за някои потребители, които искат да преместят парите си в чужбина.

Южноафриканската резервна банка регулира трансграничния поток на капитал, включително обмена на валута, към и от Южна Африка. Нуждаете се от някаква форма на одобрение, за да конвертирате южноафрикански рандове в чуждестранна валута. 

Machankura е съвместим с всеки биткойн портфейл на планетата, което означава, че някой с приложението Cash в Сан Франциско, например, може незабавно да изпрати биткойни до телефонния номер на потребител в някоя отдалечена част на Уганда.

Основните рискове, пред които е изправен проектът на Когатсо Нгако, са регулаторни.  Тъй като Южноафриканската резервна банка не може да регулира трансграничния поток на криптовалута, това се счита за незаконно и криминално престъпление, въпреки че крипто регулацията до голяма степен остава мъглява в по-голямата част от континента.

„Всички африкански централни банки, с изключение на Централноафриканската република, са направили известия, че не издават биткойни и следователно не ги регулират“, казва Нгако, добавяйки, че биткойн транзакциите не могат да се считат за трансграничен обмен, точно защото не се регулират от институцията на централната банка.

Но правилата са объркващи за всички участници. Нгако е на мнение вярва, че ако Machankura започне да се разраства, ще се превърне в основен двигател на приемането на биткойни на целия континент.  

Новините на Darik Business Review във Facebook , Instagram , LinkedIn и Twitter !