От дребни продукти като червило, книги, вино или храна за домашни любимци… до мебели и бяла техника — оказва се, че българските потребители използват отложеното плащане за продукти от 20 до хиляди левове.

През последните години моделът Buy Now, Pay Later (BNPL) се превърна в една от най-динамичните тенденции на глобалния финтех пазар. Според данни на Juniper Research, до 2030 г. близо 25% от всички онлайн плащания в Европа ще минават през BNPL услуги. В страни като Швеция и Германия този модел вече е масов, докато в България тепърва набира скорост.

Данните споделя Роксана Асенова – мениджър „Бизнес развитие“ в NewPay, относно трансформацията на потребителските финанси и бързо растящия модел “купи сега, плати после”.

“Пазарът в България е малко по-консервативен, въпреки бума на онлайн търговията. Хората все още подхождат скептично към този начин на плащане. Когато искаш да направиш онлайн покупка, натискането на бутона на NewPay означава, че ще придобиеш продукта сега, но ще платиш, когато можеш — това е отложено плащане,” разяснява Асенова.

Тя обяснява, че този нов вид финтех инструменти все повече се възприемат като начин на мислене и умение да управляваш бюджета си гъвкаво, а не под формата на кредит — от който компанията се разграничава.

Как функционира BNPL в контекста на NewPay

Платформата NewPay, създадена в България през 2021 г., адаптира модела към локалния пазар с три лимита, насочени към различни типове клиенти:

  • До 400 лв. без оскъпяване за 30 дни – за ежедневни покупки;
  • До 1000 лв. без лихва до 4 месеца, с 20% първоначална вноска;
  • До 2000 лв. с фиксирани месечни такси при 6-месечен план.

В първите два случая лихвеният процент е 0%, което е основното нещо, което отличава NewPay от традиционните потребителски кредити.

„Моделът ни е проектиран така, че да носи полза и на клиента, и на търговеца. Магазинът получава пълната сума веднага, а NewPay поема риска и логистиката по плащането. Това е win-win за целия пазар,“ пояснява Асенова.

Пазарната логика: защо BNPL работи и по какво се различава от кредитите

BNPL решава един фундаментален проблем в потребителската икономика – разминаването между момента на желание и момента на платежна готовност.
При средна стойност на онлайн кошницата в България от около 140 лв., потребителите често изоставят покупки при липса на гъвкава опция за плащане. BNPL дава възможност на търговците да намалят дела на незавършените поръчки.

„Търговците, които предлагат NewPay, отчитат между 20 и 30% по-висока конверсия и по-голяма средна стойност на поръчката,“ споделя Асенова.

От гледна точка на търговците това е маркетингов инструмент за стимулиране на продажби и задържане на клиенти. От гледна точка на потребителите – BNPL не се възприема като кредит, тъй като процесът е опростен и не изисква тежка одобрителна процедура.

“Човек пазарува с усещането, че има лимит, а не с пари, които е взел назаем,” казва тя.

Друга разлика спрямо кредитите, по думите на Асенова, е, че няма нужда оператор да се свързва с клиента — всичко се случва дигитално и автоматично.

Финтех инфраструктура и управление на риска

Въпреки потребителската лекота, BNPL е сложно технологично решение. NewPay използва вътрешен скоринг алгоритъм, базиран на над 100 поведенчески и транзакционни сигнала, който определя лимита на клиента в рамките на три минути – без да се изискват банкови извлечения или трудови договори.

„Изграждаме скоринг модел, който не оценява човека само на база доход, а по това как управлява ангажиментите си онлайн – това е бъдещето на финансовия риск мениджмънт,“ коментира Асенова.

Компанията прилага двуфакторна автентикация, криптирани канали и GDPR-съвместими процеси. Всички транзакции се извършват в реално време.

Психология на новия потребител

Потребителите на BNPL не са типичните клиенти на кредитни продукти. По данни на NewPay, над 60% от активните потребители на услугата са на възраст между 25 и 40 години – дигитално грамотни, финансово осъзнати и с постоянен доход, често млади родители.

“Българинът по природа е мнителен, но е любопитен. Доверието не се получава, то се изгражда. Наблюденията ни показват, че много от нашите клиенти са лоялни – започват с нещо малко и после се връщат за по-големи покупки,” добавя Асенова.

„Клиентът на BNPL не избягва отговорността – той просто я структурира по умен начин,“ подчертава тя.

Категориите с най-голям ръст

BNPL се използва активно за покупки в сегментите:

  • мода и обувки (около 35% от транзакциите);
  • здраве и красота (20%);
  • техника, домашни уреди и мебели (15%);
  • обзавеждане и детски стоки (12%).

През последната година в България расте и употребата му за обучения, онлайн курсове и дигитални услуги — включително абонаменти и софтуер.

„Имаме клиенти, които използват NewPay, за да финансират курсове по програмиране, дигитален маркетинг или чужди езици,“ казва Асенова.
Тя допълва, че и спортната екипировка над 500 лв. често се купува по този начин.

Бъдещето: от онлайн към офлайн BNPL

Следващата голяма стъпка е разширяването на BNPL модела във физическите магазини.
NewPay планира интеграция с ПОС терминали, която ще позволи клиентите да използват BNPL и при покупки на място — чрез QR код или двуфакторна верификация.

„Това ще направи BNPL съвсем естествена част от ежедневното пазаруване, подобно на безконтактното плащане,“ казва Асенова.

Тя уточнява, че лимитът се усвоява, когато поръчката бъде завършена. Клиентът има възможност да получи и тества продукта в стандартния срок за връщане, а ако не е доволен — да го върне и да си получи парите обратно.

“Планираме да навлезем в секторите храни, услуги, дом и пътувания,” допълва тя.

Асенова допълва, че начинът, по който компанията се издържа без лихви към клинетите по покупките е с такса към онлайн магазините за всяка платена поръчка. 

*Настоящият материал има само информационен и образователен характер. Той не представлява инвестиционен или финансов съвет. Всяко инвестиционно решение следва да бъде взето самостоятелно или след консултация с лицензиран финансов консултант.